Что выгоднее: Уменьшать срок или платеж?
Математически уменьшать срок всегда выгоднее. Сокращая срок, вы отрезаете месяцы (и годы) выплат в конце графика, за которые банк взял бы с вас проценты. Вы переплатите банку гораздо меньше денег.
Однако, уменьшать платеж безопаснее с точки зрения личных финансов. Если вы уменьшаете платеж, но продолжаете платить банку прежнюю (большую) сумму, математическая выгода будет абсолютно такой же! Но в случае потери работы, ваш обязательный платеж будет комфортно низким.
Правило первых лет (Таблица выгоды)
Самые большие проценты банк забирает в первую половину срока ипотеки. Внесение средств в начале срока дает колоссальный мультипликативный эффект. Гасите активно в первые 5 лет.
| Когда вносим 100 000 ₽ досрочно | Экономия на процентах (ставка 12%) |
|---|---|
| В 1-й год (осталось 19 лет) | + ~860 000 ₽ |
| На 10-й год (осталось 10 лет) | + ~230 000 ₽ |
| На 18-й год (осталось 2 года) | + ~12 000 ₽ |
Как оформить досрочное погашение
Убедитесь, что дата платежа близко
Самое выгодное — вносить досрочный платеж в день основного списания или на следующий день. Так вся сумма уйдет именно в тело долга, а не на погашение набежавших за месяц процентов.
Подайте заявку в приложении банка
Зайдите в раздел "Ипотека" -> "Досрочное погашение". Выберите тип (уменьшение срока или платежа), введите сумму и подтвердите операцию. Деньги должны быть на счету.
Проверьте новый график
Сразу после списания банк автоматически сформирует новый график платежей. Скачайте его, чтобы убедиться, что срок или сумма ежемесячного платежа успешно уменьшились.